裸贷的女生同时（注意，是“同时”）符合三个特点：
一、物欲超过赚钱能力
二、性道德不保守
三、有破罐子破摔的心理
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重点大学也有女生同时符合第一、二条，但是重点大学的女生再自卑也有信心进入一家体面的单位、找一个体面的丈夫。所以，就算重点大学的女生物欲极大、性道德极不保守，也不会裸贷。而清华北大的女生，由于是未来的女总裁女总理女首席科学家，更是绝对不可能胡乱拍裸照。
越是有更大可能成为“精英”的女学生，越是不会破罐子破摔，越是不会裸贷。这就是裸贷的女生往往来自大专的原因，裸贷有破罐子破摔的心理。名校女生可以多换同居男友，但是不会裸贷。
举个例子，东亚人民很厌恶一把手是花花公子。所以，台湾、新加坡有希望问鼎大位的政客的性经历都很干净（至少你找不出他们花的实锤证据），比特朗普干净多了。马英九很早就知道自己很有机会当总统，于是就忠于太太。
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当然，大部分大专的女孩是不会裸贷的、也不会拿身体换钱，因为不符合第一条或第二条。
如果一个答案没有解释裸贷女生基本来自不入流大学，那这个答案就失败了。